新金融背景下国有商业银行发展对策思考

一、新金融产生的背景

经济发展状况决定了与之相适应的金融形态，服务于金融并推动经济发展。我国以往的经济发展以“投资、消费、出口”老三驾马车作为动力，传统金融便是起源于此，主要服务于支持大规模的基建、大项目、大集团和大产业。在经济发展进入新阶段的条件下，传统的经济增长动能持续弱化，转而从数量型转为质量型、中高速增长成为经济增长的新常态。因此，也需要与之相配的金融要素作为经济发展新动能，经济新阶段下的新金融因此应运而出。

二、新金融的含义及特征

适应我国经济的新发展阶段需求，是新金融产生的根本原因。它是一种创新的金融模式，依托于互联网的普及和新技术的发展。科技是金融领域的大量推广应用，是新金融的主要特征。

通过综合运用大数据、人工智能、云计算、区块链等技术手段，金融机构不断创新服务模式，提高服务效率，逐步减少交易双方的信息不对称，以较低的成本有效拓宽获客渠道、扩大客群规模。同时，增强风控手段，在风险可控的前提下，使传统金融难以覆盖的长尾客群能够获得专业金融服务，从而弥补传统金融的不足。

新金融坚守金融的本质和规律，借助金融科技改变发展模式，来满足客户不断变化的消费升级新需求，不断提升客户的服务体验。

新金融具有科技性、普惠性、共享性。所谓科技性，表现为现代金融与现代科技的“化学反应”，内在逻辑是以科技赋能金融，将服务做到极致,将科技转化为价值创造活动。普惠性，表现为普罗大众获取金融服务的公平性和可得性。共享性，表现为以开放的平台和生态，赋能社会,内在逻辑是使金融及相关生产要素跨界流动。

三、新金融背景下国有商业银行发展的对策

当前，经济全球化、金融一体化趋势加快，商业银行服务支持经济发展的作用日益重要。我国四大国有商业银行，是国家经济政策实行的先锋，是维护金融稳定的基础性力量，且营业网点分布广泛，与人民群众关系联系密切，在国民经济中发挥着极其重要的作用。但与此同时，国内金融业严监管、去杠杆、监管政策纷至沓来，利率市场化带来金融同业竞争不断加剧，互联网金融依托技术优势大量抢夺客户资源，国有商业银行发展面临前所未有的严峻形势。在新金融背景下，国有商业银行无论是自身所承担的重要经济社会职责，还是其作为企业经营发展所面临的压力，都要求其对新金融理解要义、把握规律，以积极主动的姿态去迎接新金融。

(一)服务实体经济,普惠长尾客群。实体经济是立国之本、强国之基、富民之源，也是银行生存发展的土壤。银行与实体经济荣辱共存：实体经济经营好了，银行才能蓬勃发展。在新旧动能转换的经济发展新阶段，“科创”成为鲜明主题，以服务业为代表的第三产业比重不断加大，其中民营经济在整个经济体系中占有重要地位——民营经济贡献了50%以上的税收，60%以上的GDP，70%以上的技术创新，80%以上的城镇劳动就业，90%以上的新增就业和企业数量。但是，大量的民企尤其小微企业融资难、融资贵，特别是在国际贸易争端、整体经济下行的趋势下，民营经济的发展举步维艰。因此，支持民营经济发展，解决民营企业尤其是小微企业融资难且贵的问题，是国有商业银行服务实体经济的重心之所在。国家在政府工作报告中也提出要求：2019年国有大行的小微贷款要增长30%以上。国有商业银行以往的传统金融服务模式，解决的是“二八”问题，主要重视20%大企业和高净值消费者的服务。而新经融解决的是“八二”问题，也就是服务80%的中小企业和普通消费者，这也是传统金融所不能覆盖的长尾客群。

(二)融合金融科技，化解社会痛点。近年来，金融科技兴起如雨后春笋，尤以互联网技术、大数据、人工智能、云计算、区块链等为代表。科技与金融融合产生的新金融时代，强调技术创新对金融服务进行改造，以科技发展提升金融服务效率，这将成为新阶段的高增长点。金融科技下的金融本质没有改变，只是视角和方式上的改变，其最终目的是提高金融服务效率，降低金融服务成本，促进更好的金融服务体验。国有商业银行若要适应新金融趋势，实现服务实体经济、普惠长尾客群的目标，需要金融科技赋能，需要通过金融和科技的结合，使用金融这把温柔的手术刀，协助化解社会的痛点难点问题。建设银行推出的“惠懂你”APP智能服务,能解决小微企业融资难题、推进普惠金融，积极运用金融科技的互联网、大数据、生物识别等技术，突破传统业务模式，创新实现了“互联网获客+全线上信贷业务流程”业务新模式，集成额度试算、预约开户、贷款申请、支用还款等功能，具有开放式获客、一站式办理、智能风控等特点。“建行惠懂你”APP的上线，打破时间空间限制，将融资服务与小微企业生产经营场景有机结合，以服务实体经济为核心让银行服务触手可及。建设银行启动的住房租赁战略，通过金融手段剥离房子的金融属性，慢慢培育长租市场，打造“长租即长住，长住即安家”的住房新理念，响应国家对房子要回归居住本源的定位，发挥以金融力量激活住房要素市场、稳定租赁关系、平抑租赁价格的作用。建设银行依托技术优势打造的住房租赁综合服务平台，集五大共享系统于一体。而平台搭建背后的制胜法宝，就是耗时6年打造的“新一代”核心系统提供的技术支持。当国有商业银行以社会痛点为导向，借助金融科技手段识别痛点、抓住痛点，以科学精准的金融解决方案化解痛点，也就找到了新的市场空间，找到了“第二发展曲线”，实现了新的价值存续。

文章来源：《新金融》 网址: http://www.xjrzzs.cn/qikandaodu/2021/0714/681.html