商业银行发展新金融初探

以互联网金融为代表的新金融蓬勃发展，直接冲击着传统金融领域，迫使银行业转向运用互联网思维打造数字化生态圈，运用数字化技术推动金融业务转型。这种发展趋势不仅是技术的运用，更多反映出传统银行经营理念和管理思维的变革创新。

本文将从论述新零售与新金融关系着手，深入分析商业银行发展新零售金融的有利条件，结合商业银行实施的金融科技、普惠金融战略，探讨商业银行发展新金融业务的设想与方案。

2018年，在大洋彼岸，发生了震动经济界的三件大事：亚马逊首现盈利、希尔斯王朝倒闭、巴菲特清仓沃尔玛。三大事件均昭示着零售行业的旧世界正面临崩塌，新秩序即将诞生，新零售正游弋在变革的前夜。新零售的壮大，直接冲击着传统的金融领域，迫使银行业转向利用互联网思维打造数字化生态圈，运用数字化技术推动金融业务转型。布局互联网，发力新零售，拥抱新金融，将成为金融行业创新发展的不二选择。

金融的未来，得数据者得天下。谁能越早解放思想，提早布局，谁就能在业务发展上率先开辟第二曲线，取得先发优势。

一、新零售催生新金融

以互联网和信息技术革命为代表的新零售业态的出现，推动了消费领域的金融供给，并带动新金融在中国如火如荼的发展起来。以蚂蚁金服、腾讯为代表的互联网金融公司已经把手伸向了银行业务范围，在存、贷、汇三方面给传统银行业务带来巨大的冲击。支付宝和微信支付通过移动端创新技术，使线下获客和线上获客相互打通，线下能够为线上导流，实现获客、转化、提效三部曲一气呵成。例如“天猫双十一全球狂欢节”交易额年年创出新高，2019年已冲破2684亿元，这些资金从银行流出都沉淀在支付宝里。同样，背后的大赢家还有“花呗”，阿里巴巴公开的数据显示，2017年双十一当天，蚂蚁花呗对八成的用户进行了临时提额，人均提额额度2200元，当天蚂蚁花呗至少给超8000万用户追加了1760亿元的信用额度，这相当于一家国有商业银行一年的消费信贷新增总额。新金融平台一天等于获得了一家银行一年的消费信贷成绩，含金量非常高。所以说，新金融在客户服务、客户体验上几乎做到了极致，既服务于社会，更推动了金融领域的创新发展，而新零售正是未来金融创新的先导。

（一）新零售快速增长催生新金融发展活力

我国新零售的快速增长具备两个明显的优势：一是庞大的消费人群，产生大量的消费需求；二是强大的生产能力，为消费需求提供了保障。我国居民的消费观念、消费方式正在发生着巨大的变化。从传统的现金消费逐渐转变成追求便捷、简单和个性化的金融消费，特别是消费主体的个性化需求越来越明显。目前，18-35岁的新生代已构成我国的消费主体，消费的升级衍生出巨大的新消费市场，消费者信贷意愿增强，为新金融业务打开广阔的市场空间。

当前，越来越多企业向新零售转型，越来越多金融机构也快马加鞭布局新金融市场。商业银行通过并购、产能提升和网点优化等传统手段取得竞争优势的时代已经一去不复返，新金融的发展模式已成为各家银行的重中之重。

（二）新金融仍处于爆发的前夜

虽然新零售处于高速发展态势，但是在实践中仅仅停留在以阿里巴巴等为首的电商平台上，加上发展处于初级阶段的情形，在市场中的渗透率比较低。“线上线下一体化”在人们思维中仅仅是一个观念，人们依然喜好传统的金融方式。加上电商消费主要基于年轻人，但在年龄相对较大、经济实力较强的人群中尚未形成对应的思维模式，人群渗透率不足。究其原因，主要是因为新零售发展尚在孕育初期，在市场中仅仅是在大的电商平台运行，一时之间难以迭代传统的金融市场。

从消费信贷反映来看，我国消费信贷市场自2012年开始逐步启动。2016年，我国消费信贷余额为22.2万亿元，消费信贷占人民币信贷余额的20%左右，预计2020年市场渗透率逐渐提高至25.05%。而欧美等国家消费信贷比例超过60%。与欧美等国家相比，我国消费信贷有着巨大的提升空间，新金融发展还处在初级阶段。

虽然新金融处在初级阶段，但是目前已经具备一定的市场规模，未来增长潜力巨大。2017年，属于新零售市场规模仅为389.4亿元，随着用户习惯的逐渐养成及新零售模式的创新，预计2022年整个市场规模将达到亿元，年复合增长率为115%。可以说，未来新零售市场将是一片蓝海，与之相适应的新金融市场正处于爆发的前夜。

文章来源：《新金融》 网址: http://www.xjrzzs.cn/qikandaodu/2021/0710/676.html